Comprendre son dossier de crédit : Equifax et TransUnion

Comprendre son dossier de crédit est la première étape pour savoir où vous en êtes avant de demander un prêt auto. Que vous ayez vécu une faillite, des retards de paiement, une proposition de consommateur ou que vous soyez nouvellement arrivé au Québec, votre rapport contient des renseignements précis sur votre historique financier. Encore faut-il savoir quoi regarder — et pourquoi Equifax et TransUnion ne donnent pas toujours la même image.

Un dossier de crédit, ça sert à quoi?

Votre dossier de crédit est un résumé de votre comportement avec le crédit. Les prêteurs peuvent y voir, entre autres, vos comptes de carte de crédit, vos marges, vos prêts, vos comptes en recouvrement et vos demandes de crédit. Ils s’en servent pour évaluer le risque de vous prêter de l’argent.

Ce n’est pas une note permanente qui vous suit pour toujours. Le dossier évolue avec le temps. Un paiement effectué à temps, un solde réduit ou la disparition d’une information négative peut améliorer votre portrait. À l’inverse, plusieurs demandes rapprochées ou un compte envoyé en recouvrement peuvent compliquer une demande de financement.

Le rapport ne décide pas automatiquement si vous serez approuvé. Le prêteur tient aussi compte de votre revenu, de votre stabilité d’emploi, de vos dettes, de votre mise de fonds et du véhicule choisi. Pour connaître les critères qui peuvent entrer en jeu, consultez le programme de financement auto 2e chance.

Equifax et TransUnion : pourquoi les rapports diffèrent-ils?

Au Canada, Equifax et TransUnion sont deux entreprises distinctes qui compilent des données de crédit. Elles ne partagent pas nécessairement exactement les mêmes renseignements ni au même moment. Une banque ou un fournisseur peut transmettre ses données à un seul bureau, aux deux, ou encore les mettre à jour selon son propre calendrier.

C’est pourquoi votre cote chez Equifax peut être différente de celle affichée par TransUnion. Ce n’est pas automatiquement une erreur. Les bureaux peuvent aussi utiliser des modèles de calcul différents, même lorsque les informations de base sont semblables. La cote affichée dans une application bancaire n’est donc pas forcément celle qu’un prêteur automobile consultera.

Voici les principales raisons d’un écart :

• un compte apparaît dans un rapport, mais pas dans l’autre;
• un paiement ou un solde a été mis à jour à une date différente;
• une adresse ou un employeur n’a pas été enregistré de la même façon;
• une demande de crédit a été inscrite chez un bureau avant l’autre;
• le calcul de la cote repose sur un modèle différent.

L’objectif n’est pas d’obtenir exactement le même chiffre partout. Vérifiez plutôt si les comptes, les retards, les montants et les demandes de crédit sont exacts dans les deux dossiers.

Comment obtenir et lire son rapport de crédit

Commencez par demander votre rapport auprès d’Equifax et de TransUnion. Vous avez le droit de consulter vos renseignements de crédit sans que cette vérification personnelle nuise à votre cote. Évitez toutefois de confondre votre propre consultation avec une demande faite par un prêteur : la première est généralement une vérification « souple », tandis que la seconde peut être inscrite comme une enquête ayant un effet sur la cote.

Une fois les rapports obtenus, lisez-les dans cet ordre.

1. Vérifiez votre identité

Regardez votre nom, votre date de naissance, vos adresses et vos anciens employeurs. Une ancienne adresse n’est pas forcément inquiétante, mais un nom qui ne vous appartient pas, une date de naissance erronée ou une adresse complètement inconnue peut signaler une confusion de dossier ou une fraude.

Si vous êtes nouvel arrivant, il est normal que votre historique canadien soit court ou presque vide. Le bureau ne transfère pas automatiquement l’historique établi dans un autre pays. Un dossier mince n’est pas la même chose qu’un mauvais dossier, mais il peut demander davantage de preuves de revenu et de stabilité.

2. Examinez chaque compte

Pour chaque carte ou prêt, vérifiez le nom du créancier, la date d’ouverture, la limite, le solde et l’état du compte. Un compte « ouvert » n’a pas le même sens qu’un compte fermé, radié ou envoyé en recouvrement.

Portez une attention particulière aux codes de paiement. Selon le format du rapport, les chiffres peuvent représenter le nombre de jours de retard : 0 signifie généralement un paiement à jour, alors que 1, 2 ou 3 indiquent des retards de plus en plus importants. La présentation peut varier, alors consultez la légende du rapport plutôt que de deviner.

Un solde élevé par rapport à la limite peut aussi nuire à votre cote, même si vous payez toujours à temps. Par exemple, une carte avec une limite de 2 000 $ et un solde de 1 900 $ paraît plus risquée qu’une carte avec un solde de 400 $, malgré des paiements réguliers.

3. Repérez les comptes en recouvrement et dossiers publics

Un compte impayé transféré à une agence de recouvrement doit être vérifié avec soin : montant, créancier d’origine et dates doivent correspondre à votre réalité. Une faillite, une proposition de consommateur ou un jugement peut aussi apparaître dans une section distincte. Ces renseignements ne disparaissent pas nécessairement dès que la procédure est terminée.

Si vous avez une proposition ou une faillite dans votre historique, évitez de faire plusieurs demandes au hasard. Le guide sur le prêt auto après une faillite libérée explique plutôt quels éléments préparer avant de parler à un prêteur.

4. Comptez les demandes de crédit

La section des demandes indique quelles entreprises ont consulté votre dossier. Une demande liée à une carte, un prêt ou un financement auto peut être considérée comme une enquête « ferme ». Plusieurs demandes faites sur une courte période peuvent donner l’impression que vous cherchez du crédit partout.

Quand vous comparez des options de prêt auto dans une période raisonnable, certains modèles peuvent regrouper les demandes similaires. Ce n’est toutefois pas une raison pour remplir une dizaine de formulaires différents. Demandez d’abord si la préqualification ou la pré-approbation implique une vérification du dossier.

Que faire si une information est fausse?

Ne laissez pas traîner une erreur. Notez le nom du compte, le montant contesté, la date et la différence entre votre document et le rapport. Rassemblez les preuves : relevés, lettres de fermeture, quittances, confirmation de paiement ou documents de faillite et de proposition.

Communiquez ensuite avec le bureau qui affiche l’erreur. Si le même renseignement est présent chez Equifax et TransUnion, faites une contestation auprès des deux séparément. Contactez aussi le créancier qui a transmis les données; il peut corriger l’information à la source. Gardez les numéros de dossier et les réponses écrites.

Une erreur corrigée ne fait pas toujours monter la cote instantanément. Le délai dépend du créancier et du prochain cycle de mise à jour. Après un certain temps, consultez de nouveau les deux rapports pour confirmer la modification.

Lire son dossier avant un financement auto

Avant de magasiner, faites une courte liste : revenus mensuels, paiements de dettes, montant disponible pour une mise de fonds et budget réaliste pour le véhicule. Le calculateur de prêt auto peut vous aider à visualiser un paiement, mais n’oubliez pas d’ajouter l’assurance, l’essence, l’entretien et l’immatriculation.

Ensuite, choisissez un véhicule qui correspond à votre situation. Parcourir les véhicules disponibles avant de faire une demande vous permet de mieux cibler votre budget et d’éviter de multiplier les vérifications. Une Sentra ou une Kicks, par exemple, ne produira pas nécessairement le même paiement qu’un véhicule plus gros, même avec une cote identique.

Si votre dossier comporte des retards ou un historique récent de crédit fragile, soyez transparent. Une demande bien préparée avec des renseignements exacts vaut mieux que plusieurs demandes incomplètes. Pour connaître les documents utiles et les prochaines étapes, vous pouvez nous contacter.

Questions fréquentes

Est-ce que consulter mon propre dossier fait baisser ma cote?
Non. Une consultation personnelle est généralement considérée comme une vérification souple et n’a pas le même effet qu’une demande de crédit faite par un prêteur.

Lequel est le plus important, Equifax ou TransUnion?
Aucun n’est automatiquement plus important. Le prêteur choisit le bureau et le modèle de cote qu’il utilise. Vérifiez donc les deux rapports pour repérer les différences ou les erreurs.

Une vieille dette payée doit-elle disparaître immédiatement?
Pas nécessairement. Le compte peut rester affiché pendant la période prévue par les règles applicables. Vérifiez surtout que son état indique correctement qu’il est payé ou réglé et que les dates sont exactes.

Vous voulez savoir quelles options pourraient convenir à votre situation? Remplissez une demande de pré-approbation : vous pourrez présenter votre dossier plus clairement avant de choisir votre prochain véhicule.